Úverový register zohráva dôležitú úlohu pri rozhodovaní bánk a ďalších finančných inštitúcií o tom, či vám schvália spotrebný úver, hypotéku, leasing, kreditnú kartu alebo povolené prečerpanie. Nejde pritom iba o zoznam dlžníkov či neplatičov. Register môže obsahovať aj informácie o vašich existujúcich a minulých úveroch, podaných žiadostiach, výške záväzkov, priebehu splácania, prípadných omeškaniach, ale aj o tom, či pri úvere vystupujete ako spoludlžník alebo ručiteľ. Záznam v úverovom registri preto nemusí byť automaticky negatívny. Riadne splácaná úverová história môže naopak preukazovať vašu platobnú disciplínu. Údaje z úverového registra veritelia používajú najmä na posúdenie vašej bonity, celkového zadlženia a schopnosti splácať nový záväzok. Obsah registra tak môže ovplyvniť nielen samotné schválenie úveru alebo hypotéky, ale aj výšku úveru či podmienky, za ktorých vám bude financovanie ponúknuté. Čo o vás môže úverový register obsahovať, kto k údajom má prístup, ako sa používajú pri posudzovaní žiadosti, ako dlho sa uchovávajú a čo môžete urobiť, ak chcete získať výpis z registra alebo v registri nájdete nesprávne informácie. Odpovede aj na tieto otázky sa dozviete v tomto článku.
Úverový register je databáza, v ktorej sa zhromažďujú informácie o úveroch, pôžičkách, leasingoch, kreditných kartách, povolených prečerpaniach a ďalších finančných záväzkoch. Neobsahuje iba údaje o ľuďoch alebo firmách, ktoré prestali splácať. Eviduje aj riadne splácané úvery, aktuálnu výšku záväzkov, históriu splátok, omeškania a v niektorých prípadoch aj informácie o podaných žiadostiach o financovanie. Banky, leasingové spoločnosti a ďalší poskytovatelia financovania používajú údaje z registra na posúdenie toho, či je žiadateľ schopný splácať nový záväzok. Pri rozhodovaní ich preto nezaujíma iba príjem alebo obrat, ale aj to, koľko úverov už žiadateľ má, ako ich spláca a či v minulosti nedochádzalo k omeškaniam. Záznam v úverovom registri sám osebe nie je negatívny. Pozitívna história riadneho splácania môže preukazovať platobnú disciplínu a dôveryhodnosť žiadateľa. Problémom môžu byť najmä opakované omeškania, nesplácané záväzky, vysoká celková zadlženosť alebo nepresné údaje, ktoré nezodpovedajú skutočnosti. Pod „úverovým registrom” v tomto článku myslíme Spoločný register bankových informácií (SRBI), Nebankový register klientskych informácií (NRKI) a Register bankových úverov a záruk (RBUZ).
Úverový register je dôležitý aj pri financovaní podnikania. Banka alebo iný veriteľ môže pri žiadosti firmy o podnikateľský úver, leasing, prevádzkové financovanie alebo úverový rámec preverovať nielen samotnú spoločnosť, ale v určitých prípadoch aj osoby, ktoré za jej záväzky ručia alebo sa na financovaní osobne podieľajú.
Pre konateľa alebo majiteľa firmy je to významné najmä vtedy, keď poskytuje osobné ručenie, vystavuje zmenku, pristupuje k záväzku ako spoludlžník alebo zabezpečuje úver vlastným majetkom. V takom prípade môže mať financovanie firmy vplyv aj na jeho osobnú úverovú pozíciu a neskôr napríklad na možnosť získať hypotéku, spotrebný úver alebo iné súkromné financovanie. Údaje v registri môžu ovplyvniť aj podmienky, za ktorých firma financovanie dostane. Veriteľ môže podľa úverovej histórie rozhodnúť o výške úveru, úrokovej sadzbe, potrebe dodatočného zabezpečenia alebo osobného ručenia konateľa. Pri viacerých úveroch alebo nepravidelnom splácaní môže byť získanie ďalšieho financovania náročnejšie, a to aj v prípade, že firma aktuálne dosahuje dobré výsledky. Konatelia by preto mali vedieť, aké záväzky sú vedené na spoločnosť a aké záväzky prevzali osobne. Pred podpisom úverovej dokumentácie je dôležité rozlišovať medzi záväzkom firmy a osobným ručením konateľa či spoločníka. Rovnako je vhodné skontrolovať, či údaje evidované v registri zodpovedajú skutočnosti, najmä pred žiadosťou o väčší podnikateľský úver, leasing alebo hypotéku.
Úverový register sa často nesprávne vníma ako zoznam neplatičov. V skutočnosti však obsahuje aj informácie o úveroch, ktoré klient spláca riadne a načas. Evidovaná preto môže byť nielen negatívna úverová história, ale aj bezproblémové splácanie hypotéky, spotrebného úveru, leasingu, kreditnej karty či povoleného prečerpania.
Pozitívna úverová história môže podporiť dôveryhodnosť klienta pri žiadosti o ďalšie financovanie. Banka alebo iný poskytovateľ úveru z nej môže vidieť, že žiadateľ si svoje záväzky plní pravidelne a zodpovedne. Samotná prítomnosť v úverovom registri preto nie je dôvodom na obavy a automaticky neznamená, že klient má problém so splácaním.
Rizikové sú najmä opakované alebo dlhšie omeškania, nesplácané záväzky a vysoká celková úroveň zadlženia. Aj klient, ktorý splátky uhrádza načas, môže mať s novým úverom problém, ak už spláca viacero úverov alebo jeho existujúce záväzky výrazne zaťažujú príjem či finančné možnosti firmy. Poskytovatelia financovania preto posudzujú nielen to, či klient v minulosti meškal so splátkami, ale aj celkový rozsah jeho úverov a schopnosť zvládnuť ďalší záväzok.
Spoločný register bankových informácií (SRBI) je úverový register, prostredníctvom ktorého si zapojené banky a stavebné sporiteľne vymieňajú informácie potrebné na posúdenie klientov. Register prevádzkuje spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau (SBCB) a jeho účelom je pomôcť bankám preveriť bonitu, dôveryhodnosť a platobnú disciplínu žiadateľa o úver.
SRBI zahŕňa údaje o fyzických osobách vrátane fyzických osôb podnikateľov, teda napríklad živnostníkov. Evidované môžu byť informácie o žiadostiach o financovanie, poskytnutých úveroch, hypotékach, kreditných kartách, povolených prečerpaniach a ďalších bankových úverových produktoch. Súčasťou registra je aj história splácania vrátane pozitívnych údajov o riadne uhrádzaných splátkach a negatívnych údajov o prípadných omeškaniach. Údaje zapojené banky pravidelne aktualizujú.
Banka môže do SRBI nahliadnuť napríklad vtedy, keď klient žiada o hypotéku, spotrebný úver alebo financovanie svojho podnikania. Z registra môže zistiť, aké úverové záväzky už žiadateľ má, ako ich spláca a či by pre neho nový úver nepredstavoval príliš veľkú finančnú záťaž. Údaje zo SRBI sú preto jedným z dôležitých podkladov pri rozhodovaní o schválení úveru, jeho výške a podmienkach.
Pre živnostníkov je dôležité, že ich podnikateľské financovanie môže byť v registri spojené priamo s nimi ako s fyzickými osobami podnikateľmi. Úverová história vytvorená pri podnikaní tak môže ovplyvniť nielen budúcu žiadosť o podnikateľský úver, ale aj posudzovanie súkromného financovania, napríklad hypotéky. SRBI však primárne neslúži na evidovanie úverovej histórie obchodných spoločností, ako sú spoločnosti s ručením obmedzeným alebo akciové spoločnosti. Pri financovaní firmy môže byť pre banku relevantný osobný záznam konateľa alebo spoločníka najmä vtedy, keď za úver spoločnosti osobne ručí, pristupuje k záväzku alebo vystupuje ako spoludlžník.
Nebankový register klientskych informácií (NRKI) je úverový register, ktorý využívajú zapojené nebankové finančné inštitúcie. Patria medzi ne najmä leasingové spoločnosti, poskytovatelia splátkového predaja a ďalšie spoločnosti poskytujúce úverové alebo obdobné finančné produkty. Register prevádzkuje záujmové združenie právnických osôb Non Banking Credit Bureau (NBCB) a jeho hlavným účelom je znižovanie úverového rizika pri poskytovaní financovania.
NRKI pomáha poskytovateľovi financovania posúdiť, aké záväzky už žiadateľ má a ako ich spláca. Obsahuje pozitívne aj negatívne informácie, takže nejde iba o zoznam neplatičov. Veriteľ môže z údajov v registri zistiť, či klient svoje splátky uhrádza riadne a včas, či sa dostal do omeškania a či by nový úver, leasing alebo nákup na splátky nepredstavoval príliš veľkú finančnú záťaž.
Na rozdiel od bankového registra SRBI môžu byť v NRKI vedené údaje nielen o fyzických osobách a fyzických osobách podnikateľoch, ale aj o právnických osobách, teda napríklad o spoločnostiach s ručením obmedzeným alebo akciových spoločnostiach. Evidované môžu byť osoby a firmy, ktoré majú s členom registra uzatvorenú úverovú zmluvu, využívajú kreditnú kartu alebo zabezpečujú záväzok súvisiaci s financovaním. V registri sa môžu nachádzať aj údaje o žiadateľoch, ktorí o úver alebo kreditnú kartu iba požiadali.
Pre firmy je NRKI dôležitý najmä pri žiadosti o leasing vozidiel, strojov alebo technológií, pri nákupe vybavenia na splátky či pri inom nebankovom financovaní. Poskytovateľ môže na základe úverovej histórie spoločnosti rozhodnúť, či financovanie schváli, v akej výške a aké zabezpečenie bude požadovať. Problematické omeškania alebo vysoká úroveň existujúcich záväzkov môžu viesť k prísnejším podmienkam, požiadavke na dodatočné zabezpečenie alebo k zamietnutiu žiadosti.
Konateľ alebo spoločník firmy by mal zároveň venovať pozornosť tomu, či pri financovaní nevystupuje aj osobne ako ručiteľ alebo iná osoba zabezpečujúca záväzok spoločnosti. Hoci samotný dlh patrí firme, osobné prevzatie zabezpečenia môže mať pre konateľa alebo spoločníka samostatné právne a finančné dôsledky.
Register bankových úverov a záruk vedie Národná banka Slovenska a obsahuje údaje o bankových úveroch a ďalších nástrojoch vytvárajúcich kreditné riziko, pri ktorých je dlžníkom právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľ. Evidované môžu byť napríklad podnikateľské úvery, kreditné karty, povolené prečerpania, finančný lízing, odkúpené pohľadávky a zabezpečenie záväzkov. RBUZ tak bankám umožňuje preveriť úverovú angažovanosť spoločnosti alebo podnikateľa. Právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľ môže o výpis svojich údajov z RBUZ požiadať Národnú banku Slovenska.
Na Slovensku nejde o jediný univerzálny register, ale najmä o bankový register SRBI, nebankový register NRKI a register bankových úverov a záruk RBUZ. Pojem centrálny úverový register sa preto v bežnej reči používa skôr ako všeobecné označenie databáz, v ktorých sa evidujú informácie o úveroch, žiadostiach o financovanie a priebehu splácania.
Spoločný register bankových informácií (SRBI) využívajú banky a stavebné sporiteľne. Obsahuje údaje o fyzických osobách vrátane fyzických osôb podnikateľov. Nebankový register klientskych informácií (NRKI) používajú najmä leasingové spoločnosti, poskytovatelia splátkového predaja a ďalšie zapojené nebankové finančné inštitúcie. V NRKI môžu byť vedené údaje o fyzických aj právnických osobách. RBUZ vedie Národná banka Slovenska a obsahuje údaje o bankovej úverovej angažovanosti právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov.
Tieto registre slúžia na podobný účel: pomáhajú poskytovateľom financovania posúdiť, aké záväzky už klient alebo firma má, ako ich spláca a či je schopný prevziať ďalší úver, leasing alebo iný finančný záväzok. Nejde teda o úplne oddelené svety. Informácie zo SRBI, RBUZ a NRKI sa môžu pri posudzovaní bonity využívať spoločne, aby mal veriteľ čo najpresnejší obraz o celkovej úverovej situácii žiadateľa.
Pre klienta je dôležité vedieť, že výpis iba z jedného registra nemusí vždy zachytiť všetky jeho záväzky. Ak využíva bankové aj nebankové financovanie, relevantné informácie sa môžu nachádzať v oboch registroch. Pri kontrole úverovej histórie pred žiadosťou o hypotéku, podnikateľský úver alebo leasing preto môže byť potrebné preveriť SRBI, RBUZ aj NRKI.
V úverovom registri nemusí byť evidovaný iba človek alebo firma, ktorá už úver čerpá alebo má problém so splácaním. Záznam môže vzniknúť už pri podaní žiadosti o financovanie a môže sa týkať aj osoby, ktorá vystupuje ako spoludlžník, spolužiadateľ alebo ručiteľ. Pri firmách môžu byť relevantné údaje o samotnej spoločnosti, ale aj o fyzických osobách, ktoré sa za jej záväzky osobne zaručili.
Rozsah evidovaných údajov závisí od konkrétneho registra a druhu financovania. Bankový register SRBI zahŕňa predovšetkým fyzické osoby vrátane fyzických osôb podnikateľov. V nebankovom registri NRKI môžu byť evidované aj právnické osoby, napríklad spoločnosti s ručením obmedzeným alebo akciové spoločnosti.
V registri môže byť evidovaná aj osoba alebo firma, ktorá o úver, leasing či iné financovanie iba požiadala. Záznam teda nemusí znamenať, že úver bol skutočne schválený alebo čerpaný. Evidované môžu byť aj neúspešné, zamietnuté alebo nedokončené žiadosti.
Pre banku alebo inú finančnú inštitúciu môže byť počet a frekvencia žiadostí dôležitým údajom. Viacero žiadostí podaných v krátkom období môže naznačovať, že žiadateľ intenzívne hľadá financovanie alebo bol u iných poskytovateľov neúspešný. Samotná evidencia žiadosti však ešte automaticky neznamená negatívny záznam.
Pri firmách sa to môže týkať napríklad žiadosti o podnikateľský úver, prevádzkové financovanie, leasing vozidla alebo financovanie technológií. Konateľ by preto mal vedieť, koľko žiadostí spoločnosť podala a kto je v dokumentácii uvedený ako žiadateľ, ručiteľ alebo osoba zabezpečujúca záväzok.
Hlavný dlžník je osoba alebo firma, ktorá uzatvorila úverovú zmluvu a zodpovedá za splácanie záväzku. V registri sa pri nej môžu evidovať informácie o výške úveru, zostatku dlhu, dohodnutých splátkach, priebehu splácania a prípadných omeškaniach.
Ak fyzická osoba čerpá hypotéku alebo spotrebný úver, v registri je vedená ako dlžník. Pri živnostníkovi môže ísť aj o úver určený na podnikanie, keďže fyzická osoba podnikateľ nie je právne oddelená od svojho podnikania rovnakým spôsobom ako obchodná spoločnosť.
Pri financovaní spoločnosti môže byť hlavným dlžníkom samotná firma. Konateľ ani spoločník sa tým automaticky nestáva osobným dlžníkom. To sa však môže zmeniť, ak úverovú dokumentáciu podpíše aj vo vlastnom mene, pristúpi k záväzku alebo poskytne osobné zabezpečenie.
Spoludlžník zodpovedá za splatenie úveru spolu s hlavným dlžníkom. V praxi ide často o manželov alebo partnerov žiadajúcich o hypotéku, ale spoludlžníkom môže byť aj iná osoba, ktorá pomáha žiadateľovi splniť podmienky banky.
Záväzok spoludlžníka môže mať vplyv na jeho vlastnú bonitu aj vtedy, keď splátky v skutočnosti uhrádza hlavný dlžník. Pri neskoršej žiadosti o vlastný úver môže banka existujúci spoločný záväzok zohľadniť ako súčasť jeho celkového zadlženia.
Podobná situácia môže vzniknúť aj pri podnikateľskom financovaní. Konateľ, spoločník alebo majiteľ firmy môže byť požiadaný, aby k záväzku spoločnosti pristúpil ako spoludlžník. V takom prípade už nejde iba o záväzok firmy. Dotknutá osoba môže niesť osobnú zodpovednosť za splácanie a záväzok môže ovplyvniť aj jej budúce súkromné financovanie.
Ručiteľ zabezpečuje splatenie dlhu pre prípad, že hlavný dlžník svoj záväzok nesplní. Aj keď úver sám nečerpal, jeho postavenie môže byť v úverovom registri evidované. Informácia o ručení môže byť relevantná pri posudzovaní jeho vlastnej žiadosti o hypotéku, pôžičku alebo podnikateľské financovanie.
Pri firmách je osobné ručenie konateľa alebo spoločníka pomerne častou požiadavkou bánk a ďalších veriteľov. Najmä pri menších alebo nových spoločnostiach môže poskytovateľ financovania požadovať, aby sa konkrétna fyzická osoba zaviazala splatiť dlh, ak ho neuhradí firma.
Podpis ručiteľského vyhlásenia preto nemožno vnímať iba ako formalitu. Ručenie môže ohroziť osobný majetok ručiteľa, ovplyvniť jeho bonitu a skomplikovať získanie vlastnej hypotéky či iného úveru. Pred prevzatím ručenia za záväzky spoločnosti je vhodné presne preveriť jeho rozsah, trvanie a podmienky, za ktorých môže veriteľ požadovať plnenie od ručiteľa.
V úverovom registri môžu byť evidované aj revolvingové úverové produkty, ako sú kreditné karty a povolené prečerpania na účte. Dôležitá pritom nemusí byť iba aktuálne vyčerpaná suma. Pri posudzovaní bonity môže banka prihliadať aj na schválený úverový limit, pretože klient ho môže v budúcnosti využiť.
To znamená, že aj nevyužívaná kreditná karta alebo povolené prečerpanie môžu ovplyvniť posúdenie novej žiadosti o úver. Pred žiadosťou o hypotéku alebo väčšie podnikateľské financovanie preto môže byť vhodné skontrolovať, aké úverové limity má žiadateľ stále aktívne.
Pri firmách sa podobne posudzujú firemné kreditné karty, kontokorentné úvery a prevádzkové úverové rámce. Vysoké alebo naplno využívané limity môžu signalizovať zvýšenú potrebu krátkodobého financovania a ovplyvniť rozhodnutie veriteľa o poskytnutí ďalšieho úveru.
Z pohľadu jednotlivcov, podnikateľov aj konateľov je preto dôležité pravidelne kontrolovať nielen splácané úvery, ale aj staršie žiadosti, ručenia, spoločné záväzky a nevyužívané úverové limity. Úverový register môže obsahovať širší obraz o finančných záväzkoch, než si žiadateľ uvedomuje, a tieto údaje môžu ovplyvniť schválenie hypotéky, pôžičky, leasingu aj financovania firmy.
Úverový register môže obsahovať podstatne širší okruh informácií než iba údaj o tom, či máte nesplatený dlh. Zaznamenané môžu byť vaše identifikačné údaje, aktuálne aj predchádzajúce žiadosti o úver, podrobnosti o uzatvorených úverových zmluvách, výška existujúcich záväzkov a história ich splácania. Evidencia môže zahŕňať pozitívne informácie o riadne splácaných úveroch aj negatívne údaje o omeškaných alebo neuhradených splátkach.
Konkrétny rozsah údajov závisí od druhu úverového produktu, príslušného registra a postavenia, v ktorom osoba alebo firma pri financovaní vystupuje. Iné údaje môžu byť vedené o hlavnom dlžníkovi, iné o spolužiadateľovi alebo ručiteľovi. V Nebankovom registri klientskych informácií môžu byť evidované aj fyzické osoby podnikatelia a právnické osoby, ktoré o financovanie žiadajú, čerpajú ho alebo zabezpečujú záväzok spojený s úverovou zmluvou.
Pre banku, leasingovú spoločnosť alebo iného veriteľa jednotlivé údaje nevystupujú izolovane. Spoločne vytvárajú obraz o tom, aké finančné záväzky klient alebo firma má, ako sa správal pri ich splácaní a či je pravdepodobné, že zvládne ďalší úver, hypotéku, leasing alebo prevádzkové financovanie.
Základom záznamu v úverovom registri sú údaje, ktoré umožňujú jednoznačne určiť, koho sa informácie týkajú. Pri fyzickej osobe môže ísť najmä o:
Register tak nerozlišuje iba konkrétneho klienta, ale aj jeho úlohu v danom úverovom vzťahu. Z evidencie môže vyplývať, či je osoba hlavným dlžníkom, spoludlžníkom, spolužiadateľom, ručiteľom alebo inou osobou zabezpečujúcou splatenie záväzku.
Toto rozlíšenie je dôležité. Človek môže byť v registri evidovaný aj vtedy, keď peniaze z úveru priamo nečerpal. Typickým príkladom je manžel alebo partner, ktorý vstúpil do hypotéky ako spoludlžník, prípadne konateľ alebo spoločník, ktorý osobne ručí za financovanie svojej firmy.
Pri fyzickej osobe podnikateľovi môžu identifikačné údaje zahŕňať aj údaje súvisiace s podnikateľskou činnosťou. Živnostník však zostáva fyzickou osobou, a preto môže jeho podnikateľské financovanie ovplyvniť aj posudzovanie jeho súkromnej bonity.
Pri právnickej osobe môžu byť v relevantnom registri vedené napríklad:
NRKI výslovne zahŕňa fyzické osoby, fyzické osoby podnikateľov aj právnické osoby, ktoré majú uzatvorenú úverovú zmluvu, žiadajú o financovanie alebo zabezpečujú záväzok súvisiaci s úverom. Z pohľadu konateľov a spoločníkov je preto zásadné rozlišovať medzi identifikáciou spoločnosti ako dlžníka a vlastným osobným postavením. Samotná funkcia konateľa spravidla neznamená, že dlh spoločnosti je automaticky jeho osobným dlhom. Iná situácia nastáva, keď konateľ podpíše ručiteľské vyhlásenie, pristúpi k záväzku alebo sa stane spoludlžníkom.
V úverovom registri nemusí byť zaznamenaný iba schválený a čerpaný úver. Evidovaná môže byť aj aktuálna alebo predchádzajúca žiadosť o hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu, povolené prečerpanie, leasing alebo iný úverový produkt.
Záznam teda môže vzniknúť aj vtedy, keď:
Oficiálne informácie SBCB uvádzajú, že v bankovom registri môže byť evidovaná aj osoba, ktorá o úverový produkt iba požiadala. Register zároveň zahŕňa spolužiadateľov a ručiteľov.
Informácie o žiadostiach pomáhajú veriteľovi posúdiť aktuálnu situáciu klienta. Ak človek alebo firma podá v krátkom období viacero žiadostí o financovanie, môže to byť pre poskytovateľa signálom, že žiadateľ intenzívne hľadá dodatočné zdroje alebo súčasne rokuje s viacerými veriteľmi. Samotný vyšší počet žiadostí však automaticky neznamená, že nový úver musí byť zamietnutý. Banka alebo nebanková spoločnosť ho posudzuje spolu s príjmami, existujúcimi záväzkami, zabezpečením a ďalšími okolnosťami.
Pre firmy môže ísť napríklad o žiadosti o:
Konatelia by mali mať prehľad o tom, aké žiadosti spoločnosť podala a v akom štádiu sa nachádzajú. Pri súbežnom rokovaní s viacerými veriteľmi je zároveň dôležité poskytovať pravdivé a navzájom konzistentné informácie o zadlžení firmy, účele financovania a existujúcich záväzkoch.
Ak bola žiadosť schválená a vznikol úverový vzťah, register môže obsahovať údaje o konkrétnej zmluve a jej aktuálnom stave. Rozsah evidovaných informácií sa môže líšiť, typicky však poskytuje veriteľovi prehľad o základných parametroch financovania.
Z registra môže byť zrejmé, či ide napríklad o:
SBCB uvádza, že bankový register zahŕňa údaje o úverových produktoch účastníckych bánk, vrátane splátkových kontraktov, kreditných kariet a nesplátkových operácií. Druh produktu je podstatný, pretože jednotlivé záväzky zaťažujú klienta odlišným spôsobom. Pri klasickom úvere je spravidla určená pevná alebo variabilná splátka. Pri kreditnej karte alebo kontokorente môže byť dôležitý aj schválený limit, ktorý klient nemusí mať v danom okamihu úplne vyčerpaný.
Register môže zachytávať pôvodnú výšku poskytnutého úveru alebo schválený limit pri kreditnej karte, kontokorente a podobných produktoch. Pre nového veriteľa nejde iba o informáciu, koľko klient aktuálne dlhuje. Dôležité môže byť aj to, akú sumu má stále k dispozícii a môže ju neskôr vyčerpať.
Aj nevyužívaná kreditná karta alebo povolené prečerpanie preto môžu vstupovať do hodnotenia bonity. Pred žiadosťou o hypotéku alebo významné firemné financovanie môže byť užitočné preveriť, či klient alebo firma nemá aktívne úverové rámce, ktoré už nepotrebuje.
Evidencia môže obsahovať informáciu o tom, kedy úverový vzťah vznikol, ako dlho má trvať a či už bol ukončený. Z dátumu a priebehu zmluvy môže veriteľ posúdiť, či ide o nový záväzok, dlhodobo splácaný úver alebo už uzatvorený úverový vzťah. Ukončenie zmluvy pritom neznamená, že všetky informácie okamžite zmiznú. Bankový register podľa SBCB uchováva údaje počas existencie zmluvného vzťahu a následne ešte päť rokov po jeho skončení.
Pri splátkovom produkte môže register obsahovať informácie o dohodnutej výške splátky a jej periodicite. Tento údaj pomáha veriteľovi vypočítať, akú časť príjmu fyzickej osoby alebo finančných zdrojov firmy už spotrebúvajú existujúce záväzky. Pre žiadateľa môže byť problémom aj viacero riadne splácaných úverov, ak je ich súčet vzhľadom na jeho príjem alebo cash flow príliš vysoký. Pozitívna história splácania preto sama osebe nezaručuje schválenie ďalšieho financovania.
Pri firmách sa nehodnotí iba účtovný zisk. Podstatné môže byť aj to, či podnik vytvára dostatočný peňažný tok na pravidelné splácanie úverov, leasingov a ostatných záväzkov.
Register môže poskytovať informáciu o tom, aká časť úveru zostáva nesplatená. Pôvodná suma úveru a aktuálny zostatok môžu byť výrazne odlišné, najmä pri dlhodobých produktoch, ako je hypotéka alebo investičný úver.
Aktuálny zostatok pomáha posúdiť celkové zadlženie klienta alebo firmy. Veriteľ ho porovnáva s príjmom, hodnotou majetku, existujúcim zabezpečením a schopnosťou vytvárať dostatok prostriedkov na splácanie.
Zo záznamu môže vyplývať, či je zmluva:
Konkrétne označenia a rozsah informácií sa môžu líšiť podľa registra a poskytovateľa. Pre klienta alebo firmu je však dôležité, aby evidovaný stav zodpovedal skutočnosti. Ak už bol úver splatený alebo bola chyba odstránená, ale register stále zobrazuje nesprávny stav, je vhodné požiadať o preverenie a opravu údajov.
Jednou z najdôležitejších častí úverového registra je história splácania. Veriteľ z nej môže zistiť nielen to, či úver existuje, ale aj ako si klient alebo firma plnili povinnosti počas jeho trvania.
Register môže zachytávať najmä:
Bankový register obsahuje pozitívne aj negatívne informácie. Riadne splácanie tak môže vytvárať pozitívnu úverovú históriu, zatiaľ čo opakované alebo dlhšie omeškania môžu zvyšovať vnímané riziko klienta. Údaje v SRBI banky aktualizujú mesačne. V registri je možné zachytiť aj skutočný počet dní, počas ktorých bol klient v danom mesiaci v omeškaní.
Pri firmách môžu omeškania poukazovať aj na širší problém s likviditou alebo riadením cash flow. Leasingová spoločnosť či iný veriteľ môže venovať zvýšenú pozornosť situácii, keď podnik pravidelne uhrádza splátky až po splatnosti, aj keď nedoplatky napokon doplatí. Takéto správanie môže ovplyvniť podmienky ďalšieho financovania, požadované zabezpečenie alebo rozhodnutie, či bude nový úver vôbec poskytnutý.
Závažnosť záznamu sa spravidla posudzuje v širšom kontexte. Rozdiel môže byť medzi jednorazovým krátkym omeškaním spôsobeným technickou chybou a dlhodobým alebo opakovaným nesplácaním. Finančná inštitúcia môže prihliadať najmä na:
Pre jednotlivcov aj firmy je preto vhodné skontrolovať údaje v úverovom registri ešte pred podaním žiadosti o hypotéku, väčší úver, leasing alebo podnikateľské financovanie. Nesprávny zostatok, neukončená zmluva, neaktuálny úverový limit alebo chybne zaznamenané omeškanie môžu ovplyvniť posúdenie žiadosti práve v čase, keď klient financovanie potrebuje.
Údaje v bankovom registri SRBI aj nebankovom registri NRKI sa spravidla uchovávajú počas trvania úverového vzťahu a ešte päť rokov po jeho ukončení.
Splatením hypotéky, úveru alebo leasingu preto záznam nezaniká okamžite. Register naďalej obsahuje informácie o priebehu splácania vrátane riadne uhradených splátok aj prípadných omeškaní. Pozitívna úverová história môže pri ďalšej žiadosti o financovanie zvýšiť dôveryhodnosť klienta.
Päťročná lehota sa týka najmä:
Pri kreditnej karte alebo povolenom prečerpaní nestačí iba vyrovnať aktuálny dlh. Ak zmluva alebo úverový rámec zostávajú aktívne, úverový vzťah sa nepovažuje za ukončený. Päťročná lehota začne plynúť až po zrušení produktu.
Rovnaký princíp sa uplatňuje aj pri podnikateľoch a firmách. Ak konateľ alebo spoločník za firemný úver osobne ručil, bol spoludlžníkom alebo pristúpil k záväzku, financovanie môže ovplyvniť aj jeho osobnú úverovú históriu.
Pravdivý a oprávnene evidovaný údaj nemožno vymazať iba preto, že komplikuje získanie nového úveru. Klient však môže požiadať o preverenie a opravu údajov, ktoré sú nesprávne, neaktuálne alebo evidované neoprávnene. Pred žiadosťou o hypotéku, leasing alebo firemné financovanie je preto vhodné skontrolovať si výpis z úverového registra a prípadné nezrovnalosti riešiť vopred.
Údaje evidované v úverových registroch si môžete overiť prostredníctvom výpisu zo:
SRBI obsahuje najmä informácie o bankových úveroch, hypotékach, kreditných kartách či povolených prečerpaniach. NRKI eviduje údaje od zapojených nebankových spoločností, napríklad pri leasingoch a splátkovom financovaní. Úverové registre nie sú verejným zoznamom dlžníkov. Výpis môže získať iba dotknutá osoba alebo oprávnený zástupca po overení totožnosti.
Postup je spravidla nasledovný:
1. Vyplňte oficiálnu žiadosť dostupnú na stránkach prevádzkovateľov registrov.
2. Preukážte svoju totožnosť alebo oprávnenie konať za spoločnosť.
3. Žiadosť doručte podľa aktuálnych pokynov osobne, elektronicky alebo poštou.
4. Po doručení výpisu skontrolujte správnosť evidovaných údajov.
Vo výpise si overte najmä:
Výpis zo SRBI a NRKI možno získať samostatne alebo vo forme spoločného výpisu SRBI + NRKI. Hoci ide o dva oddelené registre, spoločný výpis poskytuje konsolidovaný prehľad údajov z oboch registrov. Tento výpis je možné objednať aj elektronicky (online). Jeho cena závisí od zvoleného druhu výpisu a spôsobu doručenia, preto ju treba overiť podľa aktuálneho cenníka.
Spoločnosť by mala vo výpise skontrolovať najmä podnikateľské úvery, leasingy, kontokorentné rámce, firemné kreditné karty a históriu splácania. Konateľ alebo spoločník by si mal preveriť aj osobný výpis, ak za financovanie firmy ručil, pristúpil k záväzku alebo vystupoval ako spoludlžník. Výpis spoločnosti totiž nemusí zachytiť všetky záväzky evidované priamo pri fyzickej osobe.
Fyzická osoba môže okrem plateného výpisu požiadať aj o bezplatnú kópiu osobných údajov spracúvaných prevádzkovateľom registra podľa GDPR.
Rozdiel je najmä v účele:
Kópia osobných údajov sa spravidla poskytuje bezplatne, a to najneskôr do 30 dní. Nemusí však mať rovnakú podobu ani rozsah ako platený výpis. Ak nájdete nesprávne, neaktuálne alebo neoprávnene evidované údaje, môžete požiadať o ich preverenie a opravu. Kontrolu je vhodné vykonať ešte pred žiadosťou o hypotéku, leasing alebo podnikateľské financovanie.
Ak vo výpise nájdete chybný, neaktuálny alebo neznámy údaj, požiadajte čo najskôr o jeho preverenie a opravu. Nesprávne evidované omeškanie, zostatok úveru alebo aktívna zmluva môžu ovplyvniť schválenie hypotéky, úveru, leasingu či podnikateľského financovania.
1. Presne označte chybu: uveďte finančnú inštitúciu, konkrétny produkt alebo zmluvu, nesprávny údaj a stav, ktorý považujete za správny.
2. Priložte dôkazy: môže ísť o zmluvu, potvrdenie o splatení, výpis z účtu, doklad o zrušení kreditnej karty alebo inú komunikáciu s poskytovateľom financovania.
3. Kontaktujte poskytovateľa úveru: o opravu môžete požiadať banku, leasingovú spoločnosť alebo inú inštitúciu, ktorá údaj do registra poskytla. Žiadosť je vhodné podať písomne.
4. Obráťte sa na prevádzkovateľa registra: žiadosť možno podať aj priamo prevádzkovateľovi SRBI alebo NRKI, ktorý údaje preverí v spolupráci s príslušnou finančnou inštitúciou.
5. Vyžiadajte si písomné stanovisko: z odpovede by malo byť zrejmé, či bola chyba potvrdená, aký údaj sa opravil a kedy bola zmena odoslaná do registra.
6. Skontrolujte nový výpis: údaje sa do registrov reportujú spravidla mesačne, preto sa oprava nemusí zobraziť okamžite. Po aktualizácii si vyžiadajte nový výpis a overte správnosť údajov.
Pravdivý údaj o minulom omeškaní nemožno odstrániť iba preto, že bol dlh neskôr splatený. Opravu možno žiadať vtedy, ak je údaj nepresný, neaktuálny, neoprávnene spracúvaný alebo priradený nesprávnej osobe. Počas preverovania môže fyzická osoba za splnenia zákonných podmienok požiadať aj o obmedzenie spracúvania sporných údajov.
Vyžiadajte si písomné odôvodnenie. Ak máte naďalej podozrenie, že sa osobné údaje spracúvajú nesprávne, môžete sa obrátiť na zodpovednú osobu pre ochranu osobných údajov alebo využiť ďalšie právne prostriedky. Pri firmách treba rozlíšiť, či sa chyba týka spoločnosti, živnostníka, konateľa, ručiteľa alebo spoludlžníka. Ak je sporné samotné právne postavenie osoby pri úvere, rozhodujúci bude obsah zmluvy a dokumentov o ručení alebo zabezpečení.
Pravdivý a oprávnene evidovaný negatívny záznam sa nedá vymazať len preto, že sťažuje získanie nového úveru. Ani neskoršie doplatenie omeškanej splátky automaticky neodstráni informáciu o tom, že k omeškaniu došlo.
O opravu alebo výmaz možno požiadať najmä vtedy, ak je údaj:
Žiadosť možno podať finančnej inštitúcii, ktorá údaj poskytla, alebo prevádzkovateľovi príslušného registra. Ak spochybňujete presnosť osobných údajov, počas ich preverovania môže za splnenia zákonných podmienok prichádzať do úvahy aj obmedzenie spracúvania. Splatený úver pritom z registra nezmizne okamžite. Údaje sa spravidla uchovávajú počas trvania úverového vzťahu a ešte päť rokov po jeho ukončení. Pozor na služby, ktoré garantujú vyčistenie úverového registra. Výmaz pravdivého a zákonne spracúvaného záznamu nemožno zaručiť.
Áno, aj jednodňové omeškanie sa môže objaviť v úverovom registri. Neznamená to však automatické zamietnutie hypotéky alebo iného úveru.
Banka posudzuje najmä:
Neexistuje jednotný počet dní omeškania, po ktorom by všetky banky úver automaticky zamietli. Každý veriteľ posudzuje žiadosť podľa vlastných pravidiel. Ak splátku neuhradíte načas, zaplaťte ju čo najskôr a overte si u veriteľa, že bola správne zaúčtovaná. Ak je omeškanie evidované chybne, môžete požiadať o preverenie a opravu údajov.
Pri podnikateľskom financovaní záleží na tom, kto je dlžníkom a kto úver zabezpečuje. Záznam v úverovom registri sa môže týkať firmy, SZČO, ale aj konateľa či spoločníka, ktorý vystupuje ako ručiteľ alebo spoludlžník.
SZČO môže mať podnikateľské aj súkromné záväzky evidované pri svojej osobe. Tie môžu ovplyvniť posúdenie ďalšieho podnikateľského úveru aj súkromnej hypotéky. Dlhy obchodnej spoločnosti sa automaticky nepovažujú za osobné dlhy jej konateľa alebo majiteľa. Osobné riziko vzniká najmä vtedy, ak daná osoba:
Ručiteľ, spoludlžník a záložca nemajú rovnaké právne postavenie. Rozhodujúci je obsah podpísaných dokumentov, rozsah záväzku a podmienky, za ktorých môže veriteľ požadovať zaplatenie alebo použiť zabezpečenie. Osobné ručenie môže ovplyvniť aj budúcu bonitu ručiteľa. Predaj podielu alebo odchod z funkcie konateľa pritom sám osebe nemusí ručenie ukončiť. Pred podpisom podnikateľského úveru je preto vhodné preveriť, kto za záväzok zodpovedá, aký majetok je ohrozený a kedy osobné zabezpečenie zanikne.
Dobrá úverová história vzniká najmä riadnym a včasným splácaním záväzkov. Samotná pozitívna história však nezaručuje schválenie ďalšieho úveru. Banka posudzuje aj príjem, existujúce dlhy, úverové limity a celkovú finančnú situáciu.
Sledujte termíny splátok hypoték, úverov, leasingov, kreditných kariet, kontokorentov aj nákupov na splátky. Pri platbe prevodom ju odošlite s predstihom a pred inkasom zabezpečte na účte dostatok peňazí.
Ak viete, že splátku nedokážete uhradiť načas, kontaktujte veriteľa čo najskôr. Môžete sa dohodnúť napríklad na zmene splátkového kalendára alebo inom riešení. Na takúto zmenu však spravidla nevzniká automatický nárok.
V úverových registroch môžu byť evidované aj žiadosti o financovanie. Viacero žiadostí podaných v krátkom čase môže ovplyvniť hodnotenie klienta. Ponuky preto porovnávajte ešte pred začatím formálneho schvaľovania.
Kreditná karta, kontokorent alebo povolené prečerpanie môžu byť relevantné aj pri nulovom zostatku. Ak ich už nepotrebujete, zvážte ich formálne zrušenie. Vyrovnanie dlhu samo osebe nemusí znamenať ukončenie zmluvy.
Výpis je vhodné preveriť najmä pred hypotékou, leasingom alebo väčším podnikateľským financovaním. Skontrolujte zostatky, aktívne zmluvy, omeškania, staršie žiadosti a svoje postavenie dlžníka, spoludlžníka alebo ručiteľa. Nesprávne alebo neaktuálne údaje reklamujte bezodkladne a doložte ich zmluvou, potvrdením o úhrade alebo inými dokumentmi.
Osobné ručenie za úver firmy môže ovplyvniť majetok aj budúcu bonitu ručiteľa. Pred podpisom si overte jeho výšku, trvanie, podmienky uplatnenia a spôsob zániku. Odchod z firmy alebo predaj podielu nemusí ručenie automaticky ukončiť.
Neexistuje jeden spoločný úverový register pre všetky krajiny. Slovenské registre SRBI, RBUZ a NRKI obsahujú najmä údaje od bánk a nebankových spoločností zapojených do registrov na Slovensku. Zahraničný úver sa preto nemusí automaticky objaviť v slovenskom výpise. Rovnako sa slovenský úver nemusí automaticky zapísať do registra v inom štáte. To však neznamená, že zahraničné záväzky možno zatajiť. Pri žiadosti o úver môže banka požadovať informácie o všetkých dlhoch bez ohľadu na krajinu a vyžiadať si napríklad:
Zahraničný úver môže ovplyvniť aj hypotéku na Slovensku, pretože znižuje disponibilný príjem a zvyšuje celkové zadlženie žiadateľa. Uviesť treba aj zahraničné kreditné karty, povolené prečerpania, leasingy, ručenia a záväzky v cudzej mene.
Zahraničná banka môže pri posudzovaní žiadosti požadovať slovenský výpis z registra alebo potvrdenia o riadnom splácaní. Slovenská úverová história sa však nemusí automaticky preniesť do miestneho registra. Práca alebo príjem zo zahraničia nie sú záznamom v úverovom registri. Banka ich posudzuje samostatne, najmä podľa stability príjmu, meny, pracovného pomeru a predložených dokladov.
Pri firmách nemusia byť všetky zahraničné úvery, leasingy a záruky zachytené v jednom registri. Veriteľ preto môže preverovať aj finančné výkazy, zahraničné zmluvy, ručenia a záväzky prepojených spoločností. Dlh zahraničnej dcérskej spoločnosti nie je automaticky dlhom slovenskej materskej spoločnosti. Význam však môže mať ručenie, garancia, záložné právo alebo pristúpenie k záväzku.
Pred podaním žiadosti je vhodné:
Cezhraničné používanie údajov musí mať právny základ a rešpektovať pravidlá ochrany osobných údajov. Konkrétny rozsah preverovania preto závisí od krajiny, druhu financovania a postupov príslušného veriteľa.
Osoba evidovaná v úverovom registri nemusí byť neplatičom ani problémovým dlžníkom. Registre obsahujú pozitívne aj negatívne informácie. Evidujú preto aj klientov, ktorí svoje hypotéky, úvery, kreditné karty alebo iné záväzky splácajú riadne a včas. Pozitívna úverová história môže banke ukázať, že klient má skúsenosti so splácaním a svoje povinnosti plní zodpovedne. Samotná prítomnosť v registri preto nie je negatívnym signálom.
Áno, údaje o ukončenom úverovom vzťahu sa spravidla uchovávajú ešte päť rokov po jeho skončení. Splatením hypotéky, spotrebného úveru alebo leasingu teda záznam okamžite nezanikne. V registri zostáva história toho, ako ste záväzok splácali. Môže ísť o pozitívnu históriu bez omeškaní aj o informácie o problémoch, ktoré vznikli počas trvania zmluvy. Päťročná lehota platí podľa aktuálnych informácií pre SRBI aj NRKI.
Áno, v úverovom registri môže byť evidovaná aj samotná žiadosť o úver, hoci nebola schválená alebo sa zmluva napokon neuzatvorila. Zaznamenané môžu byť aktuálne aj predchádzajúce žiadosti o hypotéku, spotrebný úver, kreditnú kartu alebo iné financovanie. Väčší počet žiadostí podaných v krátkom období môže byť pre banku jednou z informácií pri posudzovaní celkovej situácie žiadateľa.
Áno, registre môžu evidovať aj ručiteľov, spolužiadateľov a spoludlžníkov. V registri preto môžete byť vedení aj vtedy, keď ste peniaze z úveru priamo nečerpali. Postavenie ručiteľa môže byť dôležité pri posudzovaní vašej vlastnej žiadosti o hypotéku alebo pôžičku. Ak dlžník prestane úver splácať, ručiteľovi navyše môžu vzniknúť povinnosti podľa podpísanej ručiteľskej dokumentácie.
Podľa aktuálnych informácií SBCB a NBCB stojí samostatný výpis 15, resp. 21 eur plus prípadné poštovné. Keďže ceny a podmienky služieb sa môžu meniť, treba ich pred podaním žiadosti overiť priamo u prevádzkovateľa registra.
Úverový register nie je verejná online databáza, v ktorej možno bezplatne vyhľadať človeka alebo firmu podľa mena. Údaje sú chránené a poskytujú sa oprávnenej osobe po overení jej totožnosti alebo oprávnenia konať za spoločnosť. Treba rozlišovať medzi plateným výpisom z registra a bezplatnou kópiou osobných údajov podľa GDPR. Kópia spracúvaných osobných údajov sa fyzickej osobe poskytuje spravidla bezplatne, najneskôr do 30 dní. Pri poštovom doručení môže žiadateľ znášať poštovné.
Áno, kreditná karta môže znížiť výšku dostupnej hypotéky a v kombinácii s ďalšími záväzkami môže prispieť aj k zamietnutiu žiadosti. Neznamená to však, že každý držiteľ kreditnej karty hypotéku automaticky nedostane. Pri posudzovaní celkovej zadlženosti sa podľa pravidiel NBS zohľadňuje aj časť nevyčerpaných limitov kreditných kariet a povolených prečerpaní. Pri ukazovateli DTI sa do dlhu započítava 20 % nevyčerpaných limitov. Pri hodnotení schopnosti splácať sa do existujúcich splátok započítavajú aj kreditné karty a prečerpania podľa pravidiel pre DSTI. Ak kreditnú kartu nepotrebujete a pripravujete sa na hypotéku, samotné splatenie vyčerpanej sumy nemusí stačiť. Aktívny môže zostať celý úverový rámec. Je preto vhodné s bankou preveriť, či má význam kartu alebo limit formálne zrušiť.
Áno, aj nevyužívaná kreditná karta môže ovplyvniť posúdenie hypotéky, ak zostáva aktívny jej úverový limit. Banka počíta s tým, že klient môže dostupné peniaze neskôr vyčerpať.
Podobne sa môže posudzovať povolené prečerpanie alebo kontokorent, aj keď je aktuálny zostatok nulový. Nulový dlh preto nie je vždy to isté ako zrušený úverový produkt.
Áno, aktívne povolené prečerpanie môže znižovať priestor na nový úver podobne ako kreditná karta. Pri posudzovaní zadlženia a schopnosti splácať sa zohľadňujú aj limity prečerpaní. Pred podaním žiadosti je preto vhodné skontrolovať aj staršie kontokorenty alebo povolené debety, ktoré už nepoužívate, ale stále sú zmluvne aktívne.
Neexistuje univerzálna lehota, počas ktorej sa omeškanie určite nezaznamená. Údaje sa reportujú mesačne a register umožňuje zachytiť reálny počet dní, počas ktorých bol klient v predchádzajúcom mesiaci v omeškaní. Aj krátke omeškanie preto treba riešiť čo najskôr. Jednorazové technické oneskorenie však banka môže posudzovať inak než dlhodobé alebo opakované nesplácanie.
Nie, jeden deň omeškania neznamená automatické zamietnutie každej budúcej žiadosti. Banka môže hodnotiť dĺžku omeškania, jeho výšku, opakovanie, čas, ktorý odvtedy uplynul, a celkovú finančnú situáciu klienta. Neexistuje jednotná hranica platná pre všetky banky. Jednorazové krátke omeškanie pri inak bezproblémovej histórii nemusí mať rovnaký význam ako pravidelné neplatenie viacerých záväzkov.
Pravdivý a zákonne spracúvaný záznam nemožno vymazať iba preto, že komplikuje získanie nového úveru. Opraviť alebo odstrániť možno najmä nesprávne, neaktuálne alebo neoprávnene spracúvané údaje. Doplatenie omeškanej splátky odstráni aktuálny nedoplatok, ale automaticky nezruší pravdivú informáciu o tom, že k omeškaniu v minulosti došlo. Právo na výmaz podľa GDPR preto nemožno zamieňať so všeobecným právom na vyčistenie registra.
Údaje sa podľa oficiálnych informácií registrov reportujú na mesačnej báze a zachytávajú stav ku koncu predchádzajúceho mesiaca. Zaplatenie nedoplatku alebo oprava chyby sa preto nemusí vo výpise prejaviť okamžite. Po vybavení reklamácie je vhodné vyžiadať si písomné potvrdenie a neskôr skontrolovať nový výpis.
Na Slovensku nejde o jeden univerzálny register, ale najmä o bankový register SRBI a nebankový register NRKI a Register bankových úverov a záruk RBUZ. SRBI obsahuje údaje o úverových produktoch zapojených bánk a stavebných sporiteľní. NRKI využívajú zapojené nebankové finančné inštitúcie a môže obsahovať aj údaje o právnických osobách. Výpis z jedného registra preto nemusí zachytiť všetky bankové aj nebankové záväzky. RBUZ vedie Národná banka Slovenska a obsahuje údaje o bankovej úverovej angažovanosti právnických osôb a fyzických osôb podnikateľov.
Leasing môže byť evidovaný v NRKI, ak ho poskytla finančná inštitúcia zapojená do nebankového registra. Register zahŕňa údaje o produktoch svojich členských finančných inštitúcií a eviduje fyzické aj právnické osoby. História splácania leasingu môže byť dôležitá pri ďalšej žiadosti o financovanie vozidla, technológie alebo iného majetku.
Áno, aj riadne splácané úvery môžu obmedziť možnosť získať ďalšie financovanie, ak je celková úroveň dlhov alebo splátok príliš vysoká. Banka nehodnotí iba omeškania. Posudzuje aj existujúce úvery, výšku pravidelných splátok, kreditné limity, príjem a finančnú rezervu žiadateľa. NBS stanovuje limity celkovej zadlženosti a schopnosti domácnosti splácať všetky dlhy.
V úverovom registri môžu byť evidované aktuálne aj predchádzajúce žiadosti o úver podané členským finančným inštitúciám. Viacero paralelných žiadostí nemusí automaticky znamenať zamietnutie, banka ich však môže hodnotiť spolu s ostatnými informáciami. Pred formálnym podaním viacerých žiadostí je preto rozumné najskôr porovnať základné ponuky a podmienky.
Nie, úverový register nie je verejný zoznam dlžníkov. Bežná osoba, obchodný partner ani zamestnávateľ si nemôžu bez právneho dôvodu vyhľadať vaše úvery podľa mena. Údaje využívajú oprávnené zapojené finančné inštitúcie a samotná dotknutá osoba si môže vyžiadať vlastný výpis alebo kópiu spracúvaných osobných údajov.
Áno, NRKI a RBUZ môžu obsahovať údaje o právnických osobách, napríklad o spoločnostiach s ručením obmedzeným alebo akciových spoločnostiach. Evidované môžu byť úverové produkty, žiadosti, priebeh splácania aj osoby zabezpečujúce záväzok firmy. SRBI sa týka fyzických osôb vrátane fyzických osôb podnikateľov.
Áno, živnostník môže byť evidovaný ako fyzická osoba podnikateľ. Jeho podnikateľské úvery, kreditné produkty alebo postavenie ručiteľa môžu byť relevantné aj pri posudzovaní súkromnej hypotéky. Živnostník totiž nie je od svojho podnikania právne oddelený rovnakým spôsobom ako spoločnosť s ručením obmedzeným.
Áno, osobné ručenie za záväzok spoločnosti môže byť relevantné pri posudzovaní osobnej bonity ručiteľa. Rozsah vplyvu závisí od výšky záväzku, obsahu ručiteľskej dokumentácie, priebehu splácania a pravidiel konkrétnej banky. Konateľ alebo spoločník by preto pred podpisom ručenia mal preveriť nielen riziko zásahu do osobného majetku, ale aj možný vplyv na budúce súkromné financovanie.
Nie nevyhnutne. Odchod z funkcie konateľa alebo predaj obchodného podielu sám osebe nemusí zrušiť osobné ručenie, ktoré osoba prevzala vo vlastnom mene. Rozhodujúci je obsah ručiteľského vyhlásenia, úverovej zmluvy a dohoda s veriteľom. Zánik funkcie v spoločnosti a zánik osobného zabezpečenia sú dve rozdielne právne otázky.
Zahraničný úver sa nemusí automaticky zobrazovať v SRBI, RBUZ alebo NRKI, ak ho poskytla inštitúcia, ktorá nie je zapojená do slovenského registra. Pri žiadosti o slovenskú hypotéku alebo iný úver ho však treba uviesť, ak banka požaduje informácie o všetkých existujúcich záväzkoch. Zahraničná splátka ovplyvňuje disponibilný príjem a celkovú zadlženosť klienta, aj keď ju slovenský výpis priamo nezachytáva.
Neznámy úver alebo žiadosť treba bezodkladne reklamovať u finančnej inštitúcie aj prevádzkovateľa registra. Môže ísť o administratívnu chybu, nesprávne priradenie údajov alebo možné zneužitie identity. Požiadajte o identifikáciu zmluvy a žiadosti, zhromaždite dostupné dôkazy a vyžiadajte si písomné stanovisko. Ak okolnosti nasvedčujú podvodu alebo zneužitiu osobných údajov, treba zvážiť aj ďalšie právne kroky.
Úverový register nie je iba zoznamom ľudí a firiem, ktoré si neplnia svoje záväzky. Obsahuje aj informácie o riadne splácaných úveroch, existujúcich úverových limitoch, podaných žiadostiach, leasingoch, omeškaniach a osobách, ktoré pri financovaní vystupujú ako spoludlžníci alebo ručitelia. Tieto údaje môžu ovplyvniť schválenie hypotéky, spotrebného úveru, leasingu aj financovania podnikania.
Pred podaním žiadosti o väčší úver je preto vhodné skontrolovať, aké údaje sú o vás alebo vašej spoločnosti evidované. Osobitnú pozornosť treba venovať starším úverom, aktívnym kreditným kartám, povoleným prečerpaniam, nesprávne zaznamenaným omeškaniam a záväzkom, ktoré ste prevzali ako ručiteľ. Ak sú údaje nepresné alebo neaktuálne, ich opravu je spravidla jednoduchšie riešiť ešte pred začatím úverového procesu než po zamietnutí žiadosti.
Pre podnikateľov, konateľov a spoločníkov je dôležité aj to, že firemné financovanie môže mať osobné následky. Podpis ručiteľského vyhlásenia, pristúpenie k záväzku alebo poskytnutie osobného majetku ako zábezpeky nemožno považovať iba za administratívnu formalitu. Takéto zabezpečenie môže ovplyvniť osobnú úverovú pozíciu, budúcu hypotéku aj rozsah majetku, ktorý bude ohrozený, ak firma prestane svoje záväzky splácať.
Highgate vám môže pomôcť posúdiť úverovú, ručiteľskú a zabezpečovaciu dokumentáciu ešte pred jej podpisom. Pri podnikateľskom financovaní možno preveriť najmä rozsah osobného ručenia, podmienky jeho uplatnenia a zániku, riziká pre konateľa alebo spoločníka a možné dôsledky pre osobný či firemný majetok. Právne posúdenie môže byť potrebné aj vtedy, keď údaje v registri nezodpovedajú skutočnému obsahu zmluvy alebo keď finančná inštitúcia odmieta chybný záznam opraviť.
Ak plánujete financovanie spoločnosti, ručíte za jej úver alebo ste v úverovom registri našli nesprávne údaje, obráťte sa na Highgate. Situáciu posúdime v širších právnych, finančných a podnikateľských súvislostiach a pomôžeme vám nastaviť ďalší postup tak, aby ste poznali svoje povinnosti, riziká aj možnosti ochrany osobného a firemného majetku.
Law & Tax
Tomáš Demo
tomas.demo@highgate.sk
Accounting
Peter Šopinec
peter.sopinec@highgate.sk
Crypto
Peter Varga
peter.varga@highgate.sk
